Options de financement créatives pour les startups et les entrepreneurs

Ryan Rosett

Ryan Rosett

Ryan Rosett est fondateur et co-PDG de Crédible, une plate-forme de prêt FinTech axée sur les données qui améliore la vitesse, le coût, l'expérience et le choix du capital des PME. Il a toujours eu une passion pour les petites entreprises et, avant Crédibilité, il a fondé IDEA Real Estate Group, co-fondé Diversified Property Group, et a possédé et exploité un café pendant ses études de droit. Ryan Rosett

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Les start-ups et les petites entreprises sont un élément essentiel de l'économie américaine: elles servent d'incubateur pour l'innovation, contribuent de manière significative au PIB national et offrent des opportunités à divers groupes de personnes. En fait, près de la moitié de la main-d'œuvre du secteur privé est employée par les petites entreprises et Étude SBA 2015 rapporté que les PME ajoutent plus de nouveaux emplois nets que les grandes entreprises.

Alors que plus de 543 000 nouvelles entreprises démarrent chaque mois, les statistiques montrent que seulement deux tiers des startups survivront deux ans en affaires, la moitié survivra cinq ans et seulement un tiers survivra à dix ans.

Ce n'est pas pour un manque d'essai. La gestion du capital est l'un des défis les plus difficiles pour les PME et les start-up en raison de flux de trésorerie incertains et de divers besoins en capitaux. Un sous-investissement dans le capital de croissance fait qu'il est difficile de saisir les occasions qui se présentent et qu'un fonds de roulement insuffisant peut paralyser les opérations quotidiennes.

Trouver le bon équilibre est difficile, surtout si l'on considère que les PME sont beaucoup plus sensibles à la volatilité. Si une start-up ne peut pas reprendre ses activités dans les 10 jours suivant une catastrophe naturelle, elle ne survivra probablement pas, et plus de la moitié des propriétaires d'entreprise pensent qu'il faudrait au moins trois mois pour se rétablir s'ils sont capables de surmonter la tempête.

Est-ce que le manque de capital accessible a tué les startups?

Le besoin de capitaux est apparent, mais historiquement, l'accès a été limité. Bien qu'il soit débattu de l'existence d'un «écart de crédit» pour les startups et les petites entreprises, il semble que le secteur bancaire ait été moins axé sur les prêts à ce segment au cours de la dernière décennie en raison des coûts et risques associés.

En Décembre 2017, les grandes banques ont signalé la pourcentage d'approbation le plus élevé pour les prêts aux petites entreprises depuis 2011, mais ce taux d'approbation était encore inférieur à 25%. Bien que les PME jouent un rôle majeur dans la reprise financière après la crise de 2008, il est clair que les effets du «resserrement du crédit» continuent de peser sur ce segment et les statistiques sont encore plus effrayantes pour les entreprises appartenant à des minorités:

Les entreprises appartenant à des femmes représentent plus d'un tiers des PME du pays, mais ne reçoivent qu'environ 4% de tous les prêts aux entreprises
En moyenne, les entreprises appartenant à des minorités sont moins susceptibles d'être agréées et connaissent des taux d'intérêt plus élevés et des montants de financement plus faibles
Les entreprises appartenant à des minorités sont plus susceptible de ne pas appliquer pour les prêts dus à la peur du rejet

Même dans le cas où les PME sont approuvées, les prêts bancaires sont souvent caractérisés par des processus décourageants, de longues périodes de financement (environ 90 jours) et des exigences élevées, dont aucune ne répond vraiment aux besoins des startups. La vérité est que les PME et les nouvelles entreprises ne possèdent pas toujours les antécédents de crédit ou d'autres exigences nécessaires à l'approbation, et elles ont souvent des besoins plus immédiats que ce que les institutions financières traditionnelles peuvent satisfaire. Le résultat? Beaucoup d'entreprises en bonne santé ayant un avenir prometteur ne se développent pas aussi vite qu'elles le devraient (ou échouent) en raison d'un manque de capital bancaire accessible, et un nombre croissant de propriétaires d'entreprises s'abstiennent de demander entièrement leurs prêts.

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Les prêteurs alternatifs comblent le vide pour les prêts aux PME

Heureusement, le prêt alternatif a émergé comme une solution de financement par emprunt pour les entrepreneurs en raison de la capacité de fournir un accès immédiat au capital d'une manière transparente et intuitive.

Contrairement aux grandes banques dont les taux d'approbation sont faibles pour les prêts de moins de 250 000 $, ces entités peuvent fournir des montants de financement moins élevés, car elles ne respectent pas les exigences établies par les institutions financières et les organismes de réglementation. Plutôt que de se concentrer sur les segments de marché les plus rentables, ils s'efforcent de répondre réellement aux besoins en capital des PME.

La capacité de choisir qui peut emprunter et combien offrir offre à ces prêteurs une position unique. Au lieu de se concentrer fortement sur les exigences traditionnelles, ils utilisent leurs propres modèles et méthodes. En examinant l'historique des transactions, les volumes de factures, les tendances géographiques et sectorielles, les données historiques et d'autres informations prédictives, ils peuvent évaluer avec plus de précision la santé de l'entreprise et les adapter aux meilleures options de financement créatives.

Options créatives de financement pour les petites entreprises

Du processus de demande et d'approbation à la structure du produit et aux méthodes de remboursement, l'industrie s'est concentrée sur la fourniture de solutions de capital aux startups qui répondent à leurs besoins à court terme et catalysent leurs objectifs à long terme. À son tour, cela a entraîné une gamme croissante de solutions de financement alternatives.

Alternatives de financement par emprunt pour les PME

Les prêts commerciaux non garantis sont émis sans garantie, mais peuvent demander une garantie personnelle. Bien que le processus d'approbation et le délai de financement soient plus attrayants que les prêts bancaires traditionnels, les taux d'intérêt sont généralement plus élevés en raison du risque associé.
Les lignes de crédit peuvent être garanties ou non et permettre aux propriétaires d'entreprises de choisir combien ils aimeraient emprunter et quand. Aucun intérêt n'est dû jusqu'à ce que l'argent soit emprunté, mais les PME qui cherchent «juste au cas où le financement» devrait savoir qu'il peut y avoir des frais annuels ou d'installation.
Les avances de fonds du commerçant offrent un financement immédiat à court terme qui est remboursé en tant que partie des futures transactions par carte de crédit. Les paiements automatiques sont transférés des créances futures, de sorte que les entreprises saisonnières n'ont pas à se soucier de suivre les paiements fixes.
Le financement par emprunt, également appelé affacturage, consiste à vendre des comptes débiteurs futurs (montants dus par les clients pour des biens et des services) en échange de liquidités immédiates. Les factures servent de garantie et vous permettent d'améliorer les flux de trésorerie, mais elles exigent plus de main-d'œuvre que les autres solutions de financement par emprunt et la société de financement contacte généralement vos clients.
Les services de prêt P2P s'appuient sur une plate-forme technologique pour exploiter un marché du crédit où les utilisateurs peuvent emprunter et prêter de l'argent sans recourir à une institution financière en tant qu'intermédiaire. Les emprunteurs connaissent généralement de meilleurs taux qu'ils ne le feraient par le biais d'une banque, mais doivent demander le prêt en tant qu'individu (pointage de crédit personnel).

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Financement par actions pour les PME

Equity Crowdfunding permet aux PME de lever des fonds rapidement en vendant des actions de leur entreprise. Le financement participatif de nouveaux capitaux offre un processus transparent et un énorme potentiel de croissance si vous pouvez créer une communauté. L'inconvénient est qu'avec autant d'actionnaires, il y a beaucoup de gens à tenir au courant, et il est peu probable qu'ils fournissent une expertise.
Le capital de risque peut être une bonne solution pour les entreprises en démarrage ayant un fort potentiel de croissance. Gardez à l'esprit que si les CR offrent du financement, de la stabilité et de l'expertise, vous abandonnerez l'équité et un siège à votre conseil d'administration - votre entreprise pourrait changer radicalement.

Au cours des dernières années, les prêts alternatifs sont devenus de plus en plus courants et ont aidé des centaines de milliers de startups à obtenir facilement et rapidement le capital nécessaire pour développer et soutenir leur activité. Les jours de remplir la paperasse laborieuse et continuellement se faire rejeter par les sources traditionnelles sont terminés.

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Ryan Rosett est fondateur et co-PDG de Crédible, une plate-forme de prêt FinTech axée sur les données qui améliore la vitesse, le coût, l'expérience et le choix du capital des PME. Il a toujours eu une passion pour les petites entreprises et, avant Crédibilité, il a fondé IDEA Real Estate Group, co-fondé Diversified Property Group, et a possédé et exploité un café pendant ses études de droit.

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